十一假期过后，就正式进入了2023年4季度。大家都知道每年的4季度，很多银行就开始准备第二年的“开门红”活动了，都开始储备存款的客户了，甚至很多银行推出了各种存款产品，总之就是利率比以前高一些。

作为一个银行人，我要告诉大家的是，进入2023年4季度手里有存款的储户，如果在10月、11月、12月期间，想要把存在银行的钱取出来，然后再去银行柜台存钱，想要获得年底的高利率存款，一定要小心了，记住这几点，就能避免你踩很多的大坑，避免你损失很多存款的利息。

我在银行网点工作的时候，发现很多储户都会有一个错觉：那就是马上就要到年底，银行就要进入“开门红”活动了，肯定会有各种存钱活动，这种时候去银行存钱，存款利率肯定要比平时高一些，这种想法真的错的离谱。

每年进入4季度，存款的人会越来越多，因为很多打工人，年底都是会发年终奖金。或者是做工程的，年底都要结算工钱，年底存钱的人就越多，这是事实。

但是并不是越到年底银行的存款利率就越高，银行和超市不一样，超市年底有优惠和折扣，但是银行不会在年底提高利率，尤其是今年年底。

现在很多银行都面临着一个问题？那就是存款太多，贷款放不出去，我所在的银行就是这样，今年小微企业贷款和公司类贷款净增指标很难完成，今年放贷款太难了。

银行本来钱就很多了，又来很多存钱的人，银行会非常头疼，因为存款的人越多，银行要支付的利息就越多，银行的资金成本就越高。

因此，越是到年底，银行存钱活动力度就越低，尤其是2023年年底，银行的存款利率肯定不会上涨，有钱赶紧存，不要赶在年底，真的是很不划算。

今年的9月份以后，很多银行网点都已经没有3年期的定期存了。

前几天，有个朋友到其他银行存款，到银行网点柜台上存款的时候被银行的柜员告知，已经没有3年期的定期存款了。

为什么银行会说没有3年期的定期存款？主要是为了降低资金成本，说白了就是银行不想要3年期的定期存款了，现在各个银行基本的都不缺存款，更重要的问题是银行放不出去贷款，大量的存款趴在账上都是银行的成本，因为银行要支付给储户利息，而且储户一存就是3年，时间太长，今年有些银行更喜欢短期存款。更为关键的是，银行知道未来的存款利率会持续降低，如果现在吸收3年期的存款，银行的资金成本高。

此外，每个银行揽储都是有目标的，很银行在10月或者11月份的时候，就已经完成了年度揽储目标。有些银行上半年已经完成了全年的存款任务了。再揽储存款，对于银行来说，已经没有意义。她们就会想方设法，让你过了1月1号再去存钱。这种情况下，你去银行存钱的时候，银行经理就可能会告诉你：现在存钱没啥活动，不是很划算。建议你等到1月1号再存，活动力度大。

银行的目的，就是“拒储”，让你把钱留到明年存。这样，银行也能迅速完成下一年的一季度揽储任务。

所以，当你10月、11月、12月，尤其是12月的时候，去银行存钱。有银行经理建议你等一段时间再存，你千万别答应。你现在存和等一段时间存，没有任何的区别。

作为一个银行人，我要告诉大家的是，虽然银行的“开门红”一般都是在元旦以后正式开始。但是，大多数银行会提前开动员会，要求员工就预约客户，举办各种的贵金属品鉴会和理财产品推介会，目的就是买理财产品和贵金属或者保险，其中保险产品就是重头戏。很多银行打着为储户好的旗号，忽悠很多老百姓买保险，最后也很麻烦，就算能退保，也不能全额退保，让储户白白损失大几千或者上万块。

很多人一提到银行的保险，都是直摇头。虽然保险产品不会骗人，但是，卖保险的人就不一定了。

怎样才能防止存款变保险呢？其实大家在存款的时候只需要多问一句话：存款的时候在银行的柜台上一定要多问一句，如果急需要用钱的时候能不能提前取出来，如果可以就是存款，如果不可以就是保险产品。

就算是定期存款，没到期之前也可以提前取出来，而保险产品就不行，如果柜员告诉你不能提前取出来，只能到期取出来，那一定就是保险了。

我们普通老百姓存钱，一定要把安全放在第一位。一定要谨记：天上不会掉馅饼！只有本金安全了，谈利息才有意义。当你想着别人利息的时候，小心别人正盘算着你的本金。

2023年10月，江苏银行、渤海银行、厦门国际银行、四川银行、桂林银行、贵州银行、长安银行、西安银行、甘肃银行、江西银行、蒙商银行、新疆银行、兰州银行、平安银行、浦发银行、中信银行和民生银行等等，这些银行3年期的定期存款利率远远超过国有4大行，达到了3%以上。

其实通过对比我们会发现大多数都是全国性或者地方性的股份制商业银行，还有一些农商银行，这些银行的定期存款利率确实比较高，存款还是比较划算的。就算是1年期的定期存款利率，也超过了国有6大行的利率。

同样是存3年定期，国有4大行最低给到2.2%，而在一些股份制银行最高可以给到储户3.3%的存款利率，利率相差了1.1%

我们以10万的本金为例，存3年期定期:

国有6大行的利息收入是：100000×2.6%×3=7800块。

在股份制银行利息收入是：100000×3.3%×3=9900块.

同样是存3年，利息相差了9900-7800=2100块。

作为一个银行人，我给大家的建议是2023年年底或者2024年我们一定要转变存款思维，没有必要一直盯着国有6大行，把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样很香，而且还能多拿利息。

我认为我们老百姓如果只有几万块钱没有必要执着于买国债和大额存单。

就国债而言：一方面，如果本金太少，到期的利息也并不多，和定期存单差别不大。另一方，国债的灵活性比较差，只有3年和5年，期限比较固定。最后，国债需要抢购，一般很难买到。

就银行大额存单而言：一是，起存金额太高，银行的大额存单一般都是20万起存，我们老百姓有20万存的人真的不多，大部分都是只有三五万块钱。二是，大额存单的利率没有比定期存款高多少。1年期的大额存单只比1年期的定期存款利率高了0.1%，2年和3年期的大额存单只比同期的定期存款利率高了0.05%。

因此，对于我们老百姓而言，有点钱踏踏实实存款就对了，保本保息很划算，只有本金安全了，谈收益率和利率才有意义。